Mes: septiembre 2020

Casos de emprendimiento: momofone, el primer telcobank español.

¿Cuál es la actividad de la empresa y especificar el sector en el que opera?

A todo Cliente momofone le ofrecemos un pack de servicios que engloba una cuenta bancaria española, una tarjeta VISA de débito física y virtual y una línea de teléfono móvil. Todo ello, con la tranquilidad y seguridad de estar autorizados por la Comisión Nacional del Mercado de las Comunicaciones (CNMC) como Operador Móvil Virtual (OMV), bajo la red de Yoigo, del Grupo MasMovil.

También somos miembros de la Asociación de Operadores para la Portabilidad Móvil (AOPM) y miembros asociados de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF).

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¿Qué tipo de innovación aporta tu empresa al mercado (en el concepto de negocio, en producto y/o servicios, en gestión)?

Proyecto innovador, al ofrecer al mercado la unión del sector de la telefonía y del mundo bancario en una cuenta única y múltiple a la vez. Banca + Pagos+ Móvil. Facilitamos y simplificamos la vida de nuestros Clientes los cuales pueden disfrutar de los servicios momofone, sin vinculaciones a otros productos, sin comisiones y sin permanencia por una suscripción mensual asequible.

Brindamos la oportunidad de acceder a los servicios esenciales de banca, móvil y pagos a todas las personas que se encuentran en trámites para la obtención de su residencia en España, los que no disponen de ingresos recurrentes o simplemente aquellas personas que quieren tener una relación con su operadora y su banco de total transparencia.

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¿Quién o quiénes son los promotores, socios o fundadores de la empresa? Si son varios, ¿cómo se conocieron y cómo se les ocurrió la idea de negocio?

El promotor de esta idea surge de Mariano de Mora como continuación a su carrera profesional y empresarial. Mariano conoce bien el sector bancario ya que ha trabajado durante más de 15 años para grandes entidades como MBNA-Bank of América, KBC Bank y Caja Madrid en las áreas de Finanzas, Riesgos y Cumplimiento normativo, ocupando puestos directivos y de responsabilidad, en varios países, entre ellos, Estados Unidos, Inglaterra, Bélgica y España.

También conoce el sector de las telecomunicaciones ya que trabajó en Vodafone España donde creó la digitalización de los procesos de créditos y cobros. También ayudó a incorporar las técnicas de gestión de gestión de riesgos bancarios a la operadora española y a la de sus compañeros de Irlanda, Sudáfrica, Alemania, Rumania y Portugal.

Tras casi 20 años, desde 2014, Mariano se ha dedicado a emprender, invertir y a colaborar con empresas en el ámbito financiero y tecnológico: Altaia Capital, Boncredit, Bracelit, Dearom Capital, Depaeo, Ecertic, Gemini, Grove, ICIRED IOBuilders, Kineox, Momofintech, Sealfy, SEFIDE, etc.

Ha participado como colaborador del programa de Radio “Marbella Actualidad” y tutor durante 3 años del programa de emprendimiento en ICADE. En el proyecto forman parte minoritariamente otros socios con experiencia en banca, tecnología y emprendimiento como el CTO; así como socios de otros proyectos más consolidados de emprendimiento tecnológico-financiero.

cuenta bancaria solo con pasaporte

¿En qué se ha formado antes de poner en marcha la empresa o idea de negocio?

Mariano de Mora se graduó cum laude en Administración de Empresas por Suffolk University en Boston, obtuvo un MBA por la Universidad de Carolina del Sur, participó en un programa de alta dirección (PDG) por el IESE y ha continuado su formación académica atendiendo a un curso de emprendimiento en la Universidad de Harvard en el 2018.

¿Hicisteis algún tipo de estudio de mercado para comprobar la viabilidad de la idea de negocio?

Efectivamente se realizó un estudio de mercado donde nuestros buyer persona eran de diversos perfiles como por ejemplo los extranjeros que desean establecer en España su residencia habitual o adquirir su vivienda vacacional; los expatriados y sus familiares, que trabajan en España para multinacionales; los excluidos del sistema financiero español por diversos motivos como no disponer de ingresos regulares debido a la temporalidad de sus contratos; los estudiantes universitarios o de posgrado de las diferentes universidades europeas y escuelas de negocios; sin olvidar a las nuevas generaciones Y & Z que quieren una relación más transparente y digital con su operadora de móvil y su entidad financiera.

¿Qué os diferencia de la competencia?

Nosotros simplemente nos enfocamos en satisfacer las necesidades de los consumidores insatisfechos o desatendidos tanto por las entidades financieras como por las operadoras. Nos gustaría establecer lazos de colaboración con dichas entidades para que los servicios esenciales y básicos puedan llegar a todo el mundo, vengan de donde vengan, sin importar su solvencia económica o disposición de ingresos recurrentes.

Nuestra principal diferencia reside en que en la contratación de los servicios momofone no se exige permanencia, ni vinculaciones a la contratación de otros productos, ni comisiones. En cuanto a la contratación, seguimos la filosofía “Easy”, siendo el proceso íntegramente online y rápido, en menos de 5 minutos en cualquier dispositivo.

Tras las pertinentes comprobaciones para dar cumplimiento a la normativa legal con la diligencia debida de los datos personales y documentos de identificación; así como la validación de su teléfono y correo electrónico, el Cliente dispone de forma inmediata de su cuenta bancaria española IBAN (100% validadas por analistas que han superado cursos específicos de blanqueo de capitales). La tarjeta SIM y la tarjeta de débito VISA llegan al domicilio de nuestros Clientes por correo postal en pocos días.

¿Cuáles fueron los principales problemas a los que tuviste que hacer frente durante la puesta en marcha del negocio (búsqueda de local, de profesionales, de recursos, trámites burocráticos, etc.)? ¿Cómo los resolvisteis?

Bueno, momofone es un proyecto de aprendizaje constante y nuevos retos diarios. Desde sus inicios hemos ido superando las dificultades que se han ido presentando a nivel regulatorio, comercial y técnico, considerándolas una oportunidad de crecimiento y Know How. Somos conscientes de que en España los trámites son complicados por lo que conseguir cualquier licencia no es fácil; sin embargo, al tratarse de un proyecto innovador donde el promotor es una persona física con una trayectoria profesional transparente, los trámites se han cumplido con cierta agilidad.

En referencia a la firma de acuerdos comerciales con proveedores de primer orden también surgieron dificultades. La clave para conseguir con éxito para ambas partes en plazos razonables dichos acuerdos fue la flexibilidad y unas condiciones económicas beneficiosas para ambas partes. La mayor complejidad reside en la construcción de la plataforma tecnológica.

En continua mejora e innovación cada semana, la plataforma dispone de un sistema con más de 400 servicios donde nos conectamos técnicamente a empresas como Amazon, Correos, Sealfy, Mintt, Railsbank, Sefide y MasMovil para dar de alta a la cuenta de momofone las capacidades de una línea de móvil, una cuenta de banca española y una tarjeta VISA. Todo ello requiere mucho tiempo y esfuerzo, siendo posible gracias al magnifico equipo técnico liderado por nuestro CTO; así como el resto del equipo operativo, legal, financiero y de marketing.

Sin embargo, el mayor reto está en que nuestros Clientes confíen en nuestro servicio y sepan que su dinero está 100% garantizado ya que por la política de salvaguarda que cumplimos a través de la entidad de dinero electrónico, SEFIDE EDE, su dinero está siempre visible y disponible. Cada euro depositado está fuera de nuestro balance y también fuera del balance de las entidades financieras donde se encuentran almacenados en una cuenta depositaria. Cada euro pertenece única y permanentemente a la persona que nos lo ha confiado.

¿Cómo y cuándo se fundó la empresa o la marca?

Billing Financial España, S.L, operando bajo la marca comercial “momofone”, se constituyó en junio del 2015 y cuya sede social se encuentra sita en la localidad de Las Rozas de Madrid, donde también dispone de una oficina. En la actualidad colaboran directamente más de 10 profesionales en el ámbito legal, operativo, financiero, comercial y técnico.

¿Cuánto dinero tuvisteis que invertir para poner en marcha la empresa (en euros) y principales partidas a las que destinasteis ese dinero?

La inversión desde su comienzo hace ahora mas de 18 meses casi supera el millón de euros siendo la mayor parte destinada a licencias y el trabajo incondicional de todos nuestros colaboradores y proveedores. La partida mayor está en los costes asociados con las 17 mil líneas de código desarrollado por el equipo técnico. Hay miles de horas de dedicación por parte de todo el equipo y de su fundador.

¿Cuáles fueron las fuentes de financiación (recursos propios, préstamos bancarios, inversores privados, subvenciones…)?

El 100% ha procedido de fondos propios de su fundador y socios. Estamos buscando fuentes no dilutivas de financiación que esperamos obtener a lo largo del 2021. Para crecer más rápido estamos de acuerdo en acudir a una o varias rondas de financiación externas ya sean a través de procesos de crowdfunding o procesos con inversores profesionales, family offices y/o fondos de capital riesgo.

¿Cuánto dinero (en euros) habéis invertido hasta la fecha?

Se ha invertido casi 1 millón de euros. Todavía falta inversión para disponer de todas las capacidades técnicas que nuestros Clientes demandan como por ejemplo: tarjetas de débito asociadas a ApplePay- GooglePay, Bizum, transferencias inmediatas y productos de financiación. Esperamos llegar a nuestro punto de equilibrio cuando superemos los 30,000 Clientes para lo cual también necesitaremos capital orgánicamente generado por la actividad del negocio o inorgánicamente por procesos de financiación externos.

Evolución de la facturación de la empresa, año por año y en euros, desde su creación hasta 2020.

La empresa nació como una empresa de préstamos sociales (www.boncredit.com), donde se concedieron préstamos por casi 5 millones de euros a personas con solvencia e ingresos irregulares. La empresa se desprendió de la cartera de préstamos generada y con los recursos económicos se evaluaron diferentes alternativas. En el momento más álgido de la actividad superamos los €500,000 en ingresos, con un equipo de más de 40 personas entre empleo directo e indirecto. Finalmente se decidió en montar un Telcobank, proyecto complejo y real gracias a un magnífico equipo.

Previsión de facturación en euros para el ejercicio 2021.

Ya estamos facturando, aunque mínimamente, teniendo en cuenta que hemos empezado con la actividad comercial en marzo de este año. Esperamos terminar nuestro primer año de operación con 17,500 Clientes y subir hasta los 36,000 el segundo año para terminar el año siguiente en 80,000. La expectativa es que en el año 3 la facturación media por Cliente mensual llegue a los 30€ y tengamos una facturación que supere los €18 millones.

¿Cuál es el modelo de negocio?

En momofone tenemos un negocio por suscripción sin permanencia, sin comisiones y sin vinculaciones. Nuestro pack de lanzamiento cuesta €19,99 al mes. A medida que el Cliente usa otros servicios de momofone la suscripción pasará a un siguiente nivel.

Estamos trabajando para ofrecer servicios de seguros para viajes, para proteger el terminal y para las compras realizadas con nuestra tarjeta. También esperamos tener pronto en catálogo el servicio de fibra de 100 y 600 Mps y router inalámbrico.

En 2021 deseamos poner a disposición de nuestros Clientes algunos productos de pagos como remesas desde la cuenta momofone para realizar envíos de dinero a sus familiares y amigos en sus países de origen en la moneda que ellos quieran.

Otra ilusión es disponer de productos de préstamo como la financiación de compras superiores a 50€ a plazos inferiores a 12 meses: así como un marketplace de terminales y tablets susceptibles a financiación para que nuestros Clientes estrenen un móvil de primeras marcas cada 2 o 3 años.

¿Qué técnicas utiliza la empresa para la búsqueda y captación de Clientes?

Utilizamos todas las herramientas posibles para la captación de leads y potenciales clientes a través de diferentes canales. Estamos en activos en redes sociales, hemos creado un programa de embajadores-colaboradores, disponemos de puntos de venta físicos; así como campañas de SMS y email marketing. Acabamos de firmar un acuerdo con una cadena para que los servicios momofone estén disponibles en casi 30,000 puntos de venta.

En redes sociales hemos tenido casi 1 millón de impactos y generado más de 4,000 Clientes a nuestra página web. Tenemos cerrado acuerdos de colaboración con personas que cuentan con su propia red de Clientes, siendo embajadores de nuestra marca. Por último, nos gustaría seguir probando el email y SMS marketing, siendo conscientes y muy prudentes a la hora del cumplimiento normativo con relación a la normativa vigente en materia de protección de datos personales y derechos digitales.

A lo largo de este año, cuando nuestra base de Clientes aumente, intentaremos hacer venta cruzada sobre los servicios en los que estamos trabajando. Ya en 2022 nos gustaría ofrece el servicio momofone como complemento salarial a los empleados de empresas de más de 10 trabajadores.

Cita algunos de tus Clientes más importantes.

Todos nuestros Clientes son importantes. Los primeros son más especiales ya que confiaron en nuestro servicio desde el primer día; entre ellos algunos amigos y familiares que nos han ayudado a pulir los procesos y probar que todo funciona bien. A ellos les estamos enormemente agradecidos. Queremos que nuestros Clientes sigan confiando para que sean los mejores embajadores de nuestra marca e incluso generar ingresos que compensen la suscripción mensual.

Seguiremos haciendo campañas de publicidad en medios como la radio y redes sociales para que nuestra marca se convierta en la opción preferencial de telefonía y banca para aquellas personas que vengan de donde vengan, sin importar su situación de solvencia económica o la recurrencia de sus ingresos.

¿La empresa cuenta con trayectoria internacional (países en los que opera o tenga delegaciones)? Si exporta, principales destinos, productos y/o servicios más exportados, cifra de exportación o porcentaje sobre la facturación.

El modelo de negocio de momofone es totalmente exportable a otros países del entorno SEPA o incluso LATAM y EE.UU. Nuestra plataforma tecnológica está preparada para aceptar otras redes de telefonía, así como a otros proveedores bancarios. Sin embargo, no lo tenemos contemplado en nuestros planes de negocio ni a corto ni a medio plazo.

Cifra de inversión en I+D o porcentaje sobre la facturación.

Actualmente casi el 100% de los fondos usados son susceptibles de ser considerados como I+D. Cuando empecemos a cumplir con el plan de negocio consideramos que debemos seguir invirtiendo tanto en mejoras técnicas como en funcionalidades que mejoren la experiencia de nuestros Clientes. Esperamos que el 15-20% de nuestros ingresos vengan de los nuevos servicios que desarrollemos cada año. Seremos líderes en servir productos bancarios y de telecomunicaciones a nuestros Clientes vengan de donde vengan.

Fofuchas y muñecas de goma eva

Si te gusta la goma eva y las manualidades para hacer muñecas, aquí os dejamos algunas cositas que se pueden hacer o comprar con este material. Son muy baratas terminadas, o si te gustan , puedes hacerlas tu misma. Descubre cómo conseguir tu propia fofucha …
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Tiendas y marcas de moda: Mi recomendación semanal

Viviendo continuamente la moda, los complementos y las tiendas que más interés despiertan entre nosotras, todas las semanas hacemos un repaso por las novedades en estilos, diseñadores y tiendas de moda que nos gustan o nos sorprenden positivamente.

Alejandra Montaner
Alejandra Montaner es una tienda de complementos y moda femenina situada en Valencia. Se caracteriza por la gran calidad de sus prendas, por su estilo y elegancia. Es una tienda muy selecta, dirigida a aquellas mujeres con un presupuesto alto y que están cansadas de las típicas franquicias.

Sus prendas son exquisitas, y sus complementos en su mayoría son de firma francesa. Expone y vende marcas como Masscob, Aspesi o Crossley woman entre otras. Es una de mis recomendaciones de moda.

comprar zapatos onlinesIt Shoes, la marca de zapatos de moda
Los zapatos de It Shoes son originales, realizados con materiales de primera calidad y sobre todo muy cómodos. Este verano podemos encontrar zapatos de colores muy ponibles y favorecedores, las sandalias tanto de tacón como planas en piel de serpiente son muy originales y divertidas.

El dorado también es un color por el el It Shoes apuesta para este verano. Para las que prefieren las bailarinas It Shoes tiene una gran variedad de colores. Este verano también podemos disfrutar de una colección de bolsos, los modelos en rosas y amarillos son muy favorecedores.

Robert Clergerie 2015Hakei
Hakei ha conseguido llegar a lo más alto, sus diseños sports, casuales y actuales son de los más aplaudidos por la gente joven y no tan joven.

Sus diseños son perfectamente recetables tanto para el día como la noche, vestidos ligeros, shorts, camisetas y por supuesto chaquetas de piel, no podemos olvidar que Hakei empezó a deslumbrar por sus bolsos, zapatos y complementos de piel.

pulseras calaveras fluor moda 2017

 

Sus zapatos son ideales, el ante el material más trabajado por esta firma y podemos encontrarlo en sandalias de tacón, bailarinas y botines. Sus bolsos son símbolo de calidad, estilo y diseño. Los podemos encontrar para todos los gustos, grandes, pequeños, con flecos, con hebillas,…. Un sinfín de posibilidades para todo tipo de mujer.

fotos de bolsos loewe 00963

 

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Aceites naturales para la salud capilar

Algún tipo de aceite capilar se recomienda a menudo para el cuidado del cabello ya que éstos ayudan a nutrir el pelo y el cuero cabelludo. Normalmente, el la grasa o el sebo producido por las glándulas sebáceas hidratan el cabello, pero no siempre de manera suficiente.

Ya sea por razones de salud, de estilo, contaminación ambiental, o por enfermedad o el estrés, la producción natural de aceite puede no ser suficiente para proporcionar el cabello con los nutrientes necesarios, resultando en un cabello seco y quebradizo.

Añadir de manera adicional un tratamiento de aceite natural a nuestro cabello será necesario para mantener la calidad del mismo. La salud capilar no es baladí, ya que es dificil a veces el poder reparar los daños ocasionados, sobre todo si produce caídas o cierta alopecia. Además el pelo muchas veces es el exponente de nuestra salud, ya que refleja nuestro estado.

caida pelo mujeresAplicarlo con una frecuencia semanal o quincenal puede mantener el aspecto sano del pelo, y aportarle un aspecto sano y brillante. Hay diversos tipos de aceite en el cabello, según ingredientes y origen, y es necesario conocer el tipo de pelo antes de elegir un aceite capilar.  Si tienes el cabello rizado vas a necesitar un tratamiento con aceite natural totalmente diferente a si tienes el pelo lacio.

aceite pelo capilarProductos naturales recomendados: