La calificacion crediticia y los informes de crédito

>Una calificación crediticia es un número simple que muchos prestamistas utilizan para determinar si o no van a dar un préstamo o línea de crédito a una persona. Una calificación de crédito se ve afectada por una serie de factores, algunos de los cuales son controlables, otros que no lo son.

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Hay tres principales agencias prestamistas ir a fin de adquirir la calificación de una persona de crédito: TransUnion, Equifax, RAI, ASNEF, Experian… Muchos prestamistas obtener dos o más informes, como los detalles pueden variar entre los organismos. Las opiniones difieren sobre cuál de los organismos es la mejor o más preciso, con las facciones explotación fuertes opiniones en ambos lados para las tres principales agencias.

La fórmula utilizada por las agencias que se conoce como FICO, el nombre de la Organización de crédito de Fair Isaac, una de las primeras empresas en empezar a utilizar las calificaciones crediticias en la década de 1950. Un puntaje FICO es un número entre 300 y 900, y más o menos se aproxima al riesgo de un individuo representa a un prestamista. Una calificación de 300 se considera de riesgo muy alto, mientras que 900 indica virtualmente ningún riesgo.

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El puntaje FICO se calcula basándose en el porcentaje de su crédito total que se utilizan actualmente (aproximadamente el 30% de la puntuación FICO), cuánto tiempo han tenido las líneas de crédito abiertas (15%), los tipos de líneas de crédito que usted tiene (10 %), lo grande que las líneas anteriores de crédito han sido (10%), y su número de pagos atrasados (35%).

Como regla general, una calificación de crédito alrededor de 500 es de alto riesgo suficiente como para que muchos prestamistas se niegan una línea de crédito, y los que le conceden un penalizará a los prestatarios mal credito con altas tasas de interés y términos difíciles. Una calificación crediticia por encima de 850 otorgará las tarifas más bajas de interés y una muy pequeña cuota inicial en su caso. Una calificación de crédito de más de 650 es lo suficientemente bueno para obtener condiciones favorables y casi siempre se aceptarán para nuevas líneas de crédito.

Muchas organizaciones ofrecen acceso en línea a su calificación crediticia. Estos sitios ofrecen informes de las tres agencias principales, detalle por qué su puntaje puede ser bajo, y ofrecen sugerencias sobre cómo mejorarlo. Este fácil acceso a una información de calificación crediticia ha llevado a la aparición de muchos foros en línea y las comunidades en las que los miembros de alentar y ayudar a otros en la crianza de sus calificaciones crediticias.

Dada la importancia de las tasas de interés y condiciones favorables – en particular en las líneas de crédito grandes, tales como hipotecas – vale la pena invertir el tiempo y pequeña suma de dinero involucrado en la adquisición de acceso a su historial de crédito.

A finales de septiembre de 2005, todo el mundo será capaz de obtener una copia gratuita del informe de crédito de una de cada una de las tres principales agencias. De hecho, en muchos estados, los consumidores ya tienen este derecho. Incluso las personas con una calificación crediticia relativamente fuertes (más de 700) se encuentran mejoras notables en términos tal como fueron elevar su calificación crediticia.

Los informes de crédito contienen información sobre los antecedentes de un individuo y la historia de crédito, y estos informes se utilizan para determinar si alguien es digno de crédito. En resumen, si usted paga su hipoteca tarde, archivo de una quiebra, o se les niega una tarjeta de crédito, todos estos artículos serán registrados en su informe de crédito.

Equifax, Trans Union y Experian son las tres principales empresas que recopilan información de crédito. Estas empresas hacer un seguimiento de sus direcciones, historial de pagos de hipotecas, cuentas de cheques, tarjeta de crédito historial de pagos y otra información similar. También lista los saldos que usted debe en su hipoteca, así como tarjetas de crédito.

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Si usted es un contribuyente del sistema de cuentas, esto se reflejará en los informes de crédito. Sin embargo, si usted está habitualmente tarde con su pago mensual de la hipoteca, almacenar y tarjetas bancarias de crédito, y tienen un fallo en su contra de una demanda, este también aparecerá en su informe de crédito.

Basado en su historial de crédito, se le da una puntuación. Esta puntuación, en efecto, determina el grado de su solvencia crediticia. Le dice a un banco o prestamista cuáles son los riesgos si ofrecen crédito a un consumidor. Por ejemplo, si su historial de crédito demuestra una larga historia en el tiempo de pago de facturas y baja la deuda pendiente no hipotecarios, su puntuación fuerte le permitirá obtener un préstamo con una tasa de interés para comprar ese coche nuevo que usted ha puesto el ojo sucesivamente. Una puntuación de pobres puede resultar en una negación pura y simple de crédito, o del préstamo para ese coche mismo puede venir con una tasa de interés extremadamente alta.

Para que un prestamista o acreedor, para obtener un informe de crédito, el consumidor debe dar la autorización. Si se le ha negado un préstamo o tarjeta de crédito y usted se está preguntando por qué, sería prudente solicitar su informe de crédito propia. Mientras Equifax, Trans Union y Experian han estado en el negocio de informes de crédito desde hace bastante tiempo, no son en modo alguno infalibles. Usted encontrará muchos errores e inexactitudes en su informe y esos artículos sin duda puede debilitar su puntaje de crédito.

Si usted descubre cualquier error en su informe de crédito, usted debe notificar a las tres grandes empresas y facilitarles la información corregida. Si, por ejemplo, había un fallo en su contra por un accidente automovilístico, pero que pagó la sentencia apagado, usted debe proporcionar a las empresas con un lanzamiento «y la satisfacción de juicio» para que puedan cancelar la sentencia de su expediente de crédito.